小微企業(yè)無還本續(xù)貸1日內(nèi)“借新還舊”，抵押登記無縫銜接如何實(shí)現(xiàn)？近日，寧波創(chuàng)新推出“組合登記”模式，為抵押貸款無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)“打了個(gè)樣兒”。

去年9月，金融監(jiān)管總局優(yōu)化調(diào)整無還本續(xù)貸政策，將續(xù)貸范圍擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資壓力。但是《金融時(shí)報(bào)》記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)在辦理涉及不動(dòng)產(chǎn)抵押的無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)仍面臨一些困擾，如抵押注銷登記與設(shè)立登記環(huán)節(jié)流程多、手續(xù)復(fù)雜、時(shí)間慢等，影響政策落地效果和企業(yè)獲得感。

為破解上述難題，寧波金融監(jiān)管局聯(lián)合寧波市自然資源和規(guī)劃局聯(lián)合打造了抵押貸款無還本續(xù)貸“組合登記”模式，通過升級(jí)寧波市不動(dòng)產(chǎn)登記平臺(tái)，推出舊抵押權(quán)注銷與新抵押權(quán)設(shè)立登記合并辦理、順位抵押權(quán)設(shè)立和舊抵押權(quán)注銷登記合并辦理、抵押權(quán)變更登記三種業(yè)務(wù)模式。在新模式下，企業(yè)只需要提交一套材料，1個(gè)工作日內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)抵押登記無縫銜接。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這一模式大幅降低了企業(yè)資金成本和時(shí)間成本，并解決了新舊抵押權(quán)之間的“空檔期”和“超額抵押”等問題，有效規(guī)避了抵押物查封風(fēng)險(xiǎn)。

去年10月，金融監(jiān)管總局聯(lián)合國家發(fā)展改革委建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，在區(qū)縣層面建立工作專班，推動(dòng)信貸資金“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”。今年5月，金融監(jiān)管總局等八部門聯(lián)合印發(fā)了《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，再次強(qiáng)調(diào)做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。協(xié)調(diào)機(jī)制啟動(dòng)以來，各地積極響應(yīng)、多方發(fā)力，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和企業(yè)需求，加大信貸投放力度。截至2025年4月末，各地已經(jīng)累計(jì)走訪超過7000萬戶小微經(jīng)營主體，其中，近900萬戶被納入“推薦清單”，銀行對(duì)“推薦清單”經(jīng)營主體新增授信超18萬億元，新發(fā)放貸款近14萬億元，平均貸款利率3.65%，近1/3是信用貸款。

單列外貿(mào)板塊 護(hù)航小微企業(yè)“乘風(fēng)破浪”

今年以來，面對(duì)日益復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易環(huán)境，外貿(mào)企業(yè)特別是小微企業(yè)遭遇“逆風(fēng)”，面臨較大的經(jīng)營困難。擴(kuò)產(chǎn)升級(jí)面臨的資金缺口如何快速補(bǔ)上？如何拓展海外客戶、保訂單？匯率風(fēng)險(xiǎn)和物流成本壓力如何緩解？

《金融時(shí)報(bào)》記者從金融監(jiān)管總局獲悉，了解到外貿(mào)小微企業(yè)的經(jīng)營困境，小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制中已單列外貿(mào)板塊，全面梳理外貿(mào)企業(yè)清單，優(yōu)先走訪對(duì)接融資。同時(shí)，以短期出口信用險(xiǎn)支持出口貿(mào)易，今年一季度，承保金額超過2400億美元。創(chuàng)新“跨境電商保”模式，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬保證險(xiǎn)產(chǎn)品，為跨境電商境內(nèi)采購提供信用保障。各地依托小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，助力企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)拓客。

安徽一家進(jìn)出口貿(mào)易公司主要從事農(nóng)副產(chǎn)品及凍豬肉、凍牛肉等進(jìn)出口，企業(yè)擔(dān)心關(guān)稅政策變化對(duì)業(yè)務(wù)造成較大影響，急需資金用于囤貨和生產(chǎn)。了解到企業(yè)需求后，蚌埠農(nóng)商行迅速為企業(yè)提供100萬元貸款，同時(shí)，還利用自身信息資源優(yōu)勢為企業(yè)提供關(guān)稅政策分析報(bào)告，協(xié)助企業(yè)拓展市場。

隨著全球新能源市場擴(kuò)容疊加國際貿(mào)易環(huán)境影響，貴州一家從事新能源技術(shù)研發(fā)與光學(xué)玻璃制造領(lǐng)域的科技企業(yè)在擴(kuò)產(chǎn)升級(jí)過程中面臨資金掣肘。工商銀行貴州省分行在貴安綜合保稅區(qū)工作專班的指導(dǎo)下，以“外貿(mào)e貸”數(shù)字化融資解決方案，指導(dǎo)企業(yè)利用報(bào)關(guān)收入、成立年限等資質(zhì)信息，通過線上方式獲批300萬元信用貸款。

受國際物流成本、匯率波動(dòng)等影響，青海一家生物藥品企業(yè)資金壓力驟增。建設(shè)銀行青海省分行根據(jù)企業(yè)良好的退稅記錄，為其辦理了“跨境快貸—信保貸”業(yè)務(wù)。200萬元貸款及時(shí)到賬，為企業(yè)解了燃眉之急。同時(shí)，建設(shè)銀行青海省分行還通過實(shí)時(shí)匯率監(jiān)測和套期保值方案，幫助企業(yè)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)。

多方發(fā)力 靶向破解融資難題

在實(shí)踐中，一些小微企業(yè)雖然生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)健，不存在實(shí)質(zhì)性信用風(fēng)險(xiǎn)，但是可能因?yàn)榈盅何餀?quán)屬存在爭議、沒有傳統(tǒng)抵押物等問題在尋求融資時(shí)被銀行“拒之門外”。在協(xié)調(diào)機(jī)制的推動(dòng)下，有關(guān)部門和銀行機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)阻礙小微企業(yè)的融資核心痛點(diǎn)，創(chuàng)新工作方式，讓更多小微企業(yè)獲得了資金支持。

擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模急需流動(dòng)資金貸款，但廠房產(chǎn)權(quán)歷史遺留問題導(dǎo)致抵押受阻，企業(yè)融資需求如何滿足？依托小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制，遼寧采用“執(zhí)法意見函+容缺受理”模式，解決了這一難題。《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，鞍山鐵西經(jīng)開區(qū)工作專班知曉當(dāng)?shù)啬称髽I(yè)存在融資困難后，協(xié)調(diào)多個(gè)部門打通3個(gè)堵點(diǎn)——協(xié)調(diào)經(jīng)開區(qū)管委會(huì)出具產(chǎn)權(quán)合規(guī)證明，解決土地性質(zhì)爭議問題；協(xié)調(diào)不動(dòng)產(chǎn)登記中心同步啟動(dòng)補(bǔ)錄與抵押預(yù)審，將確權(quán)周期壓縮至3天；協(xié)調(diào)交通銀行鞍山分行先行采用“過渡性訂單質(zhì)押+實(shí)控人連帶擔(dān)保”組合增信，確保盡調(diào)與審批流程并行推進(jìn)。經(jīng)過多方努力，690萬元信貸資金及時(shí)發(fā)放，成為企業(yè)穩(wěn)市場、擴(kuò)規(guī)模的重要助力。

在云南臨滄市云縣，一家天然氣公司也因?yàn)榇嬖凇拌Υ谩倍欢入y以獲得信貸支持。據(jù)悉，該公司被納入“推薦清單”后，銀行因?yàn)槠髽I(yè)的關(guān)聯(lián)公司股權(quán)被凍結(jié)，未給予企業(yè)信貸支持，工作專班便再次將企業(yè)推薦給其他銀行。云縣農(nóng)村商業(yè)銀行深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，企業(yè)注冊資金為實(shí)繳，盈利能力較為穩(wěn)定，關(guān)聯(lián)公司股權(quán)凍結(jié)比例較低，不會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，但是，企業(yè)還面臨缺乏傳統(tǒng)抵押物的問題。為此，云縣農(nóng)商行跨區(qū)域協(xié)調(diào)溝通，通過實(shí)際控制公司“應(yīng)收賬款質(zhì)押+保證”的形式，幫助企業(yè)增信擴(kuò)額。最終，企業(yè)獲得了3年期500萬元貸款，并享受了3.1%的首貸優(yōu)惠利率，及時(shí)到賬的信貸資金有力地支持了企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營。

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式 精準(zhǔn)匹配小微需求

去年以來，依托小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制，各地工作專班一手牽企業(yè)、一手牽銀行，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，顯著提升了小微金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度，一系列創(chuàng)新案例多點(diǎn)開花。

在廈門，建設(shè)銀行依托“善科貸”產(chǎn)品，將科研人才情況、知識(shí)產(chǎn)權(quán)情況、市場認(rèn)可度等科技要素進(jìn)行量化，僅用兩個(gè)工作日就完成了從資質(zhì)核驗(yàn)到120萬元信用貸款發(fā)放全流程，支持一家生物科技公司補(bǔ)充經(jīng)營性現(xiàn)金流。

在安徽，無為市工作專班協(xié)調(diào)無為市生態(tài)環(huán)境局為一家羽絨制品公司辦理“排污權(quán)質(zhì)押”登記備案和環(huán)保設(shè)備抵押登記，無為農(nóng)商銀行據(jù)此為企業(yè)發(fā)放貸款300萬元，讓企業(yè)的“沉睡資產(chǎn)”變成了擴(kuò)大生產(chǎn)線的“流動(dòng)資本”。

在新疆，昌吉州工作專班強(qiáng)化與當(dāng)?shù)貧庀蟛块T工作協(xié)同，依托氣候風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，向銀行提供融資項(xiàng)目所在地的風(fēng)、光資源評(píng)估結(jié)果，輔助銀行將氣象數(shù)據(jù)融入信貸流程，興業(yè)銀行昌吉分行推動(dòng)新疆首筆“氣候貸”落地。

此外，在推動(dòng)小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制走深走實(shí)的過程中，多地深化“政銀保擔(dān)”合作，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。例如，湖北銀行荊門分行在京山市試點(diǎn)推出一縣一品“生豬貸”產(chǎn)品，通過養(yǎng)殖戶投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為養(yǎng)殖戶增信。長沙市望城區(qū)工作專班聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑谵k、科技局、融資擔(dān)保公司及主辦銀行組成專項(xiàng)服務(wù)組，協(xié)調(diào)第三方知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)專利包進(jìn)行市場化估值，長沙市融資擔(dān)保公司提供40%風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，湖南省科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池追加20%補(bǔ)償，幫助企業(yè)獲得銀行貸款1000萬元。